Kredyt hipoteczny to jedno z najpoważniejszych zobowiązań finansowych. Okres jego spłaty to zazwyczaj kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, dlatego tak istotne jest, by wybrać taki, który będzie faktycznie korzystny dla klienta. Czym się kierować przy wyborze kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny: na co zwrócić uwagę?
W pierwszej kolejności osoby, które chcą wziąć kredyt hipoteczny powinny zastanowić się, ile maksymalnie może wynosić rata kredytu, by nie obciążyła zbyt mocno ich budżetu domowego. Niektóre banki oferują kredyty, w których rata wynosi nawet 40 proc. miesięcznych dochodów kredytobiorcy – dla części klientów będzie to zbyt dużo, by móc np. odkładać część wypłaty na wypadek niespodziewanych sytuacji.
Kolejnym kryterium, na które warto zwrócić uwagę, jest okres kredytowania – jest on zresztą bezpośrednio związany z wysokością raty kredytu. O ile krótszy okres spłaty kredytu wiąże się zazwyczaj z niższymi kosztami całkowitymi zobowiązania, o tyle wymusza też wyższą miesięczną ratę – dlatego warto o tym pamiętać.
RRSO i Całkowity Koszt Kredytu
Przy wyborze kredytu hipotecznego nie można zapominać o uwzględnieniu kosztów kredytu. Podczas rozmowy z doradcą kredytowym należy koniecznie zapytać nie tylko o RRSO, ale i o CKK. RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – czyli faktyczny koszt kredytu (wyrażony procentowo) w ujęciu rocznym. Dzięki RRSO kredytobiorca może obliczyć koszt kredytu. W kontekście oprocentowania warto również zapytać o marżę banku – która jest jednym z dwóch głównych czynników (obok wskaźnika WIBOR) wpływających na oprocentowanie.
Warto jednak dopytać też o CKK – czyli Całkowity Koszt Kredytu. Co istotne, w CKK wliczone są również dodatkowe opłaty ponoszone przez kredytobiorcę (np. za rozpatrzenie wniosku czy prowizję towarzyszącą udzieleniu zobowiązania przez bank). To bardzo istotne, ponieważ często przyszli kredytobiorcy sprawdzają jedynie wysokość prowizji i oprocentowanie – co zazwyczaj stanowi tylko część kosztów kredytu.
Konieczność skorzystania z dodatkowych produktów i wykupienia ubezpieczenia
Podejmując decyzję o wyborze kredytu mieszkaniowego – niezależnie, czy ma on być przeznaczony na kupno mieszkania na sprzedaż w Orłowie czy domu pod Warszawą – warto też sprawdzić, czy bank wymusza skorzystanie z dodatkowych produktów. Mowa m.in. o założeniu rachunku bankowego w danej instytucji, ale nie tylko. Banki często chcą, by kredytobiorca zdecydował się również na kartę debetową, kredytową czy dodatkowe ubezpieczenie. Nie zawsze konieczność skorzystania z dodatkowych produktów banku oznacza kredyt na mniej korzystnych warunkach w porównaniu z ofertami innych instytucji. Nie wszyscy będą jednak chcieli w takiej sytuacji zaciągać zobowiązanie.
Osoby, które mają wątpliwości i nie do końca wiedzą, czym kierować się przy wyborze kredytu hipotecznego lub obawiają się, że nie zwrócą uwagi na wszystkie inne istotne kwestie, mogą umówić się na spotkanie z niezależnym doradcą kredytowym. To dobre rozwiązanie zwłaszcza dla osób, które zaciągają swoje pierwsze poważne zobowiązanie finansowe.
